Antes de contratar um empréstimo, vale saber quanto você vai pagar por mês, quanto vai pagar no total e quanto disso é juro. Este guia mostra a conta da parcela, a evolução da dívida e os custos que vão além da taxa de juros. Para simular com os seus números, use a calculadora de empréstimo.
Tabela Price: parcelas fixas
A maioria dos empréstimos pessoais e consignados usa a Tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor. No começo, a maior parte da parcela é juro; no fim, a maior parte é amortização (o que de fato reduz a dívida).
Fórmula da parcela:
PMT = PV × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]
- PV: valor emprestado
- i: taxa de juros mensal, em decimal (3% = 0,03)
- n: número de parcelas
Exemplo: R$ 10.000,00 a 3% ao mês em 24 parcelas
(1 + 0,03)^24 = 2,032794
PMT = 10.000 × (0,03 × 2,032794) ÷ (2,032794 − 1)
PMT = 10.000 × 0,060984 ÷ 1,032794 = R$ 590,47 por mês
Total pago = 24 × R$ 590,47 = R$ 14.171,38
Juros = R$ 4.171,38
Como a dívida diminui
| Parcela | Valor | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 590,47 | R$ 300,00 | R$ 290,47 | R$ 9.709,53 |
| 2 | R$ 590,47 | R$ 291,29 | R$ 299,19 | R$ 9.410,34 |
| 3 | R$ 590,47 | R$ 282,31 | R$ 308,16 | R$ 9.102,17 |
| … | … | … | … | … |
| 23 | R$ 590,47 | R$ 33,90 | R$ 556,58 | R$ 573,28 |
| 24 | R$ 590,47 | R$ 17,20 | R$ 573,28 | R$ 0,00 |
O juro de cada mês é a taxa vezes o saldo que ainda falta pagar: na 1ª parcela, 3% × R$ 10.000,00 = R$ 300,00. Por isso, depois de pagar 3 parcelas (R$ 1.771,41), a dívida caiu só R$ 897,83.
SAC: parcelas decrescentes
No Sistema de Amortização Constante (comum em financiamento imobiliário), a amortização é sempre a mesma e a parcela cai a cada mês. Comparando com o mesmo empréstimo:
| Tabela Price | SAC | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 590,47 | R$ 716,67 |
| Última parcela | R$ 590,47 | R$ 429,17 |
| Total de juros | R$ 4.171,38 | R$ 3.750,00 |
O SAC cobra menos juros no total porque a dívida cai mais rápido, mas exige uma parcela inicial maior.
Taxa de juros não é o custo total: o CET
O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros, tarifas, seguros, IOF e outros encargos em uma única taxa. O banco é obrigado a informá-lo antes da contratação, em taxa mensal e anual (Resolução CMN 3.517/2007).
Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes, se uma delas inclui seguro prestamista ou tarifa de cadastro. Compare sempre o CET anual.
IOF no empréstimo pessoal
Para pessoa física, o IOF sobre crédito é:
- 0,38% sobre o valor emprestado, cobrados uma vez;
- mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias (até 3% no total).
O teto do IOF é, portanto, de 3,38% do valor. Em empréstimos parcelados, o IOF diário é calculado sobre cada amortização pelo prazo até o seu vencimento, então o total fica abaixo do teto: no exemplo de R$ 10.000,00 em 24 meses, a estimativa é de cerca de R$ 283,00. Normalmente o IOF é financiado junto com o empréstimo, o que aumenta um pouco a parcela.
Quitar antes do prazo: você tem desconto
O Código de Defesa do Consumidor (art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros. O banco não pode cobrar tarifa pela quitação antecipada (Resolução CMN 3.516/2007).
Na prática, quem quita a dívida paga o saldo devedor trazido a valor presente, e não a soma das parcelas que faltam. Adiantar as últimas parcelas é o que mais reduz juros na Tabela Price. Peça o valor de quitação ao banco pelo app ou pelo SAC.
Como comparar propostas
- Peça o CET anual de cada oferta.
- Compare o total pago: parcela × número de parcelas.
- Confira o que está embutido: seguro prestamista é opcional, e você pode recusá-lo.
- Compare modalidades: em geral, o consignado e o crédito com garantia têm juros menores que o empréstimo pessoal sem garantia, que por sua vez costuma ser bem mais barato que o cheque especial e o rotativo do cartão. Veja a calculadora de crédito consignado.
- Consulte as taxas praticadas: o Banco Central publica as taxas médias de cada banco por modalidade na página Taxas de juros.
Taxa mensal x taxa anual
Taxas de juros não se multiplicam por 12. Uma taxa de 3% ao mês equivale a 42,58% ao ano: (1,03)¹² − 1 = 0,4258. Para converter taxas, veja o guia de juros compostos.
Sinais de alerta
- A soma de todas as parcelas de dívidas passa de cerca de 30% da sua renda líquida. É uma referência prudente, não uma regra legal. No consignado, a margem é definida em lei para cada tipo de vínculo.
- Os juros totais chegam perto do valor emprestado.
- A oferta pede pagamento antecipado para liberar o crédito. Isso é golpe: instituições autorizadas não cobram depósito prévio.
- A empresa não aparece na consulta de instituições autorizadas do Banco Central.
Antes de contratar um novo empréstimo para pagar dívidas, tente renegociar a dívida existente. Para organizar o orçamento, veja o guia como organizar o orçamento pessoal.
Fontes: Código de Defesa do Consumidor, art. 52 · Resoluções CMN 3.516/2007 e 3.517/2007 · Decreto 6.306/2007 (IOF) · Banco Central – taxas de juros por instituição.