Como calcular empréstimo pessoal: prestação, juros e comparativo
Saiba como calcular as parcelas de um empréstimo pessoal usando a Tabela Price. Entenda o custo total, CET e como comparar ofertas de bancos e fintechs.
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Antes de contratar um empréstimo, simular as parcelas e o custo total é essencial para não se surpreender com dívidas impagáveis. Use a Calculadora de Empréstimo para simular qualquer cenário em segundos.
A Tabela Price (parcelas fixas)
A maioria dos empréstimos pessoais usa a Tabela Price: parcelas iguais com juros decrescentes e amortização crescente.
Fórmula da parcela (PMT):
PMT = PV × [i × (1+i)^n] ÷ [(1+i)^n - 1]
Onde:
- PV = valor do empréstimo (Valor Presente)
- i = taxa de juros mensal (em decimal)
- n = número de parcelas
Exemplo: R$ 10.000 a 3% ao mês por 24 meses:
- i = 0,03
- (1+0,03)^24 = 2,0328
- PMT = 10.000 × [0,03 × 2,0328] ÷ [2,0328 - 1]
- PMT = 10.000 × 0,06098 ÷ 1,0328 = R$ 590,46/mês
- Total pago: 590,46 × 24 = R$ 14.171 (R$ 4.171 em juros)
Taxas médias de empréstimo pessoal no Brasil (2026)
| Modalidade | Taxa mensal média |
|---|---|
| Empréstimo pessoal (bancos) | 3,0% a 6,5% a.m. |
| Crédito consignado (CLT) | 1,5% a 2,0% a.m. |
| Crédito consignado (INSS) | 1,4% a 1,8% a.m. |
| Cartão de crédito rotativo | 15% a 20% a.m. |
| Cheque especial | 8% a 12% a.m. |
Fontes: BCB (Banco Central do Brasil), relatório mensal de taxas de crédito.
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é obrigatório por lei e inclui todos os custos do crédito: juros, tarifas, seguros e IOF.
Sempre compare o CET, não só a taxa de juros. Um banco pode oferecer 2% a.m. mas com tarifas altas o CET pode superar o de um banco com 2,5% a.m. sem tarifas.
Como comparar propostas
- Peça o CET anual de cada oferta (obrigação legal do banco)
- Some o total pago (parcela × número de meses)
- Verifique IOF: 0,0082% a.d. + 3% na contratação, independente do banco
- Veja multa por antecipação: algumas instituições cobram até 2% do saldo devedor
Empréstimo vs parcelamento no cartão
Para valores altos e prazos longos, o empréstimo pessoal geralmente sai mais barato que o parcelamento no cartão de crédito. Use a Calculadora de Juros Compostos para comparar o custo de cada opção.
Sinais de que o empréstimo pode estar muito caro
- A parcela compromete mais de 30% da sua renda mensal (regra de comprometimento seguro)
- O total de juros supera 50% do valor original
- A taxa mensal é superior a 5% a.m.
Nesses casos, considere renegociar a dívida existente, buscar crédito consignado (se elegível) ou recorrer a programas de microcrédito.